+7 (499) 795-28-79

795-29-87 (факс)

В каких случаях невыгодно гасить ипотеку досрочно

Ипотечный кредит можно выплачивать равными долями в течение нескольких лет или же досрочно погасить, пробыв в стесненных обстоятельствах не более 5–7 лет. Главный вопрос, который задают себе многие заемщики, – нужно ли всеми силами стремиться к досрочному погашению или дать банку заработать на ипотеке.

Штрафы и мораторий

До 2011 года заемщик, решившийся на досрочное погашение ипотеки, должен был переждать мораторий: гасить ипотеку разрешалось по истечении определенного времени: от полугода до нескольких лет после начала выплат по кредиту, заплатив при этом серьезную комиссию. "Выдавая кредит на определенное количество лет, банк рассчитывает получать каждый год определенный доход. Соответственно, при досрочном погашении банк недополучает прибыль", – объясняет заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский.

Впрочем, начиная с 2011 года взаимоотношения банка и заемщика перешли в плоскость Гражданского кодекса, где к тому времени, после многочисленных жалоб и заявлений заемщиков, появилась статья № 810.

Гасим всё!

В этой статье указывается, что при досрочном погашении кредитор не имеет права взимать с заемщика еще не выплаченные им проценты за оставшийся срок кредита. Достаточно уведомить банк за тридцать рабочих дней до момента погашения.

Справедливости ради отметим, что при досрочном погашении заемщик теряет право на получение налогового вычета. Впрочем, выгоды от досрочного погашения более весомы, чем сумма вычета. Как подчеркивает руководитель отдела ипотеки и спецпрограмм Tekta Group Роман Строилов, правило "чем раньше расплатишься – тем меньше в итоге переплатишь банку" еще никто не отменял. "В нашей стране размер переплаты за пользование кредитом чудовищный – он достигает 100% от первоначально взятой суммы! Как можно при таком размере переплаты искать плюсы в плановом погашении? Мой совет – вести экономически активный образ жизни, пользоваться кредитами, но взвешенно: не оформлять кредит, размер выплат по которому превышает более 60% от ежемесячного дохода, а лучше не более 50%", – говорит эксперт.

При этом, добавляет он, надо стараться погасить кредит как можно раньше, ведь может понадобиться новый кредит на покупку или строительство дома, на приобретение автомобиля, квартиры для детей и т. д.

Спешить не надо

Между тем бывают ситуации, когда получение ипотеки становится альтернативой выведению денег из оборота и когда с досрочным погашением можно не торопиться. "Предпринимателям намного выгоднее взять кредит на жилье под 12–15% годовых и выплачивать его равными частями, чем выводить деньги из оборота, приносящие прибыль 20–25% годовых", – подчеркивает Алексей Успенский из Русского ипотечного банка.

По словам Елены Валеевой, генерального директора агентства недвижимости "Century-21 – Светлый град", часть заемщиков готова выплачивать относительно небольшие деньги в течение довольно долгого срока (20–30 лет) за возможность не отказываться от привычного образа жизни.

Возвращение запрета

Впрочем, эксперты не исключают, что запрет на досрочное погашение может вернуться.

"Сейчас такой норматив обсуждается, и возможно будет разрешено вводить мораторий хотя бы на первый год пользования кредитом", – сообщил Роман Строилов.

На этот случай Алексей Успенский предлагает "идеальную" схему взаимоотношений кредитора и заемщика. "Есть два варианта, которые устроят банк и заемщика. Можно взять кредит по низкой ставке, заплатив разовую комиссию, или же получить ипотеку по более высокой ставке, без комиссионных для банка", – считает эксперт.

Источник: www.rbc.ru

Посмотрите все новости ГК "Бизнес Консалтинг"